“金融消費(fèi)者權(quán)益日”宣傳手冊(cè)（2019）

一、增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任意識(shí)，提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力

（一）合理負(fù)債不越線，莫陷入“拆東墻補(bǔ)西墻”的債務(wù)怪圈

為滿足自身的各種消費(fèi)需求（如住房、汽車），個(gè)人或家庭在自身能夠負(fù)擔(dān)的范圍內(nèi)主動(dòng)尋求負(fù)債，是正常的經(jīng)濟(jì)金融現(xiàn)象。負(fù)債（杠桿）是把雙刃劍，運(yùn)用得當(dāng)可以提前滿足需求、提升生活品質(zhì)，過(guò)度負(fù)債則容易陷入“拆東墻補(bǔ)西墻”的債務(wù)怪圈，甚至鋌而走險(xiǎn)陷入非法的高利貸活動(dòng)，最終給個(gè)人和家庭帶來(lái)巨大的傷害。因此，個(gè)人和家庭要學(xué)會(huì)跟蹤和評(píng)估自身的債務(wù)水平，養(yǎng)成防患未然的意識(shí)，手中留有應(yīng)對(duì)重大外部沖擊（如失業(yè)、事故等）的高流動(dòng)性資產(chǎn)。

金融消費(fèi)者可以采用28/36的經(jīng)驗(yàn)法則為自己的負(fù)債劃定一個(gè)警戒線。28/36的經(jīng)驗(yàn)法則指?jìng)€(gè)人或家庭的房產(chǎn)相關(guān)支出（包括房貸還款、物業(yè)管理費(fèi)、房地產(chǎn)稅、房屋保險(xiǎn)等）不超過(guò)同期收入的28%；總的負(fù)債（房產(chǎn)相關(guān)支出+車貸+信用卡負(fù)債+網(wǎng)絡(luò)小額貸款+其他負(fù)債）不超過(guò)同期收入的36%。將負(fù)債控制在這個(gè)水平以內(nèi)，個(gè)人或家庭在日常生活中不會(huì)有明顯壓力。

例如李先生個(gè)人稅后年收入5萬(wàn)，那么按照這項(xiàng)規(guī)則每年房產(chǎn)相關(guān)支出不超過(guò)1.4萬(wàn)或每月不超過(guò)1167元；其他個(gè)人負(fù)債每年不超過(guò)4000元或每月不超過(guò)333元，這樣李先生不會(huì)有明顯的壓力。如果李先生能夠獲得30年期、每年固定利率5.5%的房貸條件，那么李先生的合意貸款總額在20萬(wàn)左右。不同收入水平對(duì)應(yīng)的貸款總額見(jiàn)下表：

表一 收入與貸款總額對(duì)應(yīng)表

注：表中所列貸款總額指特定利率和期限的貸款條件下，個(gè)人還貸壓力不大的情形，可作為參照標(biāo)準(zhǔn)。具體到個(gè)人還應(yīng)納入其他因素綜合考慮，例如貸款條件變化、年齡、現(xiàn)有資產(chǎn)、儲(chǔ)蓄及消費(fèi)習(xí)慣、就業(yè)穩(wěn)定程度、職業(yè)前景等。

（二）防范各種“看似無(wú)門檻”的貸款套路

1.借款成本要弄清

借款成本指的是包括利息和其他各種費(fèi)用（如手續(xù)費(fèi)等）在內(nèi)的綜合資金成本，應(yīng)符合最高人民法院關(guān)于民間借貸利率的規(guī)定。如果借貸雙方約定的利率超過(guò)年利率36%，超過(guò)部分的利息約定無(wú)效。

金融消費(fèi)者尤其要關(guān)注利率之外的一次性費(fèi)用，明白自己實(shí)際承擔(dān)的成本。有的公司會(huì)收取手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)、中介費(fèi)等各種名目的費(fèi)用，借款人要將因貸款而產(chǎn)生的各項(xiàng)費(fèi)用列入成本來(lái)計(jì)算自身的真實(shí)借貸成本。

在金融行業(yè)中，一般使用年利率作為參考。現(xiàn)實(shí)生活中y也會(huì)遇到月息甚至日息的情形，月息和日息一般很難直觀判斷其利率高低，因此可以轉(zhuǎn)換成年化利率。大致可以用如下公式進(jìn)行換算：

年化利率=月利率*12=周利率*52=日利率*365

換算后如果發(fā)現(xiàn)年化利率（加上其他因該貸款而產(chǎn)生的各項(xiàng)費(fèi)用）超過(guò)36%，應(yīng)謹(jǐn)慎考慮，避免過(guò)度負(fù)債。

2.警惕陌生電話推銷貸款和非法網(wǎng)絡(luò)貸款

針對(duì)目前日益頻繁、觸手可及的電話推銷及頗具創(chuàng)意的網(wǎng)絡(luò)貸款推銷，金融消費(fèi)者尤其是消費(fèi)需求旺盛的年輕人在參與借貸前要逐一核對(duì)以下十條注意事項(xiàng)：

任何機(jī)構(gòu)開(kāi)展資金放貸業(yè)務(wù)必須取得相應(yīng)的資質(zhì)，未經(jīng)批準(zhǔn)不得從事放貸業(yè)務(wù)；

中介機(jī)構(gòu)或信息平臺(tái)推薦的貸款業(yè)務(wù)，必須查清楚最終放貸機(jī)構(gòu)名稱及是否具備真實(shí)的放貸資質(zhì)；

個(gè)人借貸前需要明確自身是否有需求及自身已有的負(fù)債水平，越過(guò)28/36警戒線后要謹(jǐn)慎行事；

正確計(jì)算綜合借貸成本，仔細(xì)詢問(wèn)除利息外的其他各項(xiàng)費(fèi)用；

不少銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)已有手機(jī)銀行，并推出個(gè)人信用貸款業(yè)務(wù)，個(gè)人借貸前請(qǐng)至少對(duì)比兩家商業(yè)銀行的信用貸款綜合成本；

不存在免費(fèi)或免息的貸款，莫因貪戀“小便宜”而掉入真正的套路和陷阱；

充分運(yùn)用具有公信力的第三方平臺(tái)例如“國(guó)家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)”查詢公司的經(jīng)營(yíng)范圍及經(jīng)營(yíng)異常情況；

充分運(yùn)用我國(guó)金融管理部門（中國(guó)人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、地方金融管理部門等）的官方網(wǎng)站查詢受監(jiān)管的機(jī)構(gòu)名單，受監(jiān)管意味著該機(jī)構(gòu)必須滿足一定的監(jiān)管要求，但并不保證該機(jī)構(gòu)會(huì)完全合規(guī)地開(kāi)展業(yè)務(wù)；

金融消費(fèi)者要堅(jiān)決遠(yuǎn)離兩類不具有金融從業(yè)資格的機(jī)構(gòu)：一是在國(guó)內(nèi)不受金融管理部門監(jiān)管的機(jī)構(gòu)；二是自稱在境外接受金融監(jiān)管的機(jī)構(gòu)；

金融專業(yè)性強(qiáng)，涉及各類風(fēng)險(xiǎn)的管理，普通金融消費(fèi)者要正確評(píng)估自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，多咨詢身邊熟悉的專業(yè)人士，多學(xué)習(xí)相關(guān)金融知識(shí)，看不懂的業(yè)務(wù)不觸碰，沒(méi)有說(shuō)清楚風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)或看不透風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品要遠(yuǎn)離。

金融消費(fèi)者在接到陌生推銷電話可以參考如下的流程圖來(lái)處理：

3.遠(yuǎn)離非法貸款小廣告

機(jī)構(gòu)放貸必須取得相應(yīng)的資質(zhì)，金融消費(fèi)者要避免向非法的放貸機(jī)構(gòu)尤其是沒(méi)有資質(zhì)的網(wǎng)絡(luò)放貸公司借款應(yīng)急。遇到有以下特征且主動(dòng)找上門的所謂“放貸機(jī)構(gòu)”或“信貸專員”要小心謹(jǐn)慎，多方確認(rèn)后再行動(dòng)：

對(duì)機(jī)構(gòu)的真實(shí)身份含糊其辭，不愿正面回應(yīng)或自稱是正規(guī)銀行貸款（或自稱有合作）；

對(duì)年化利率的詢問(wèn)避而不談，尤其是當(dāng)實(shí)際借款利率超過(guò)36%時(shí)；

以各種噱頭吸引客戶，尤其是用“免費(fèi)”“免息”“零利率”等套路誤導(dǎo)普通金融消費(fèi)者；

以“信息科技公司”或“貸款咨詢”名義來(lái)放貸，實(shí)則是中介公司或違法放貸。

（三）整體規(guī)劃資產(chǎn)和負(fù)債，應(yīng)急資金要留足

每個(gè)家庭或個(gè)人都應(yīng)有自身的資產(chǎn)負(fù)債表并定期跟蹤（可參考下表），對(duì)影響家庭資產(chǎn)負(fù)債表擴(kuò)張（收縮）或內(nèi)部結(jié)構(gòu)變化的重大事項(xiàng)（如購(gòu)房、買車）要予以足夠的重視。通過(guò)與資產(chǎn)負(fù)債表相關(guān)的三個(gè)主要指標(biāo)即流動(dòng)性比率、負(fù)債收入比和資產(chǎn)負(fù)債率可以監(jiān)測(cè)自身的財(cái)務(wù)健康狀況。

表二 家庭資產(chǎn)負(fù)債參考表

指標(biāo)一：流動(dòng)性比率=流動(dòng)資產(chǎn)/月支出

一般認(rèn)為家庭流動(dòng)性比率應(yīng)在3-6之間。換句話說(shuō)，可隨時(shí)變現(xiàn)應(yīng)急的資產(chǎn)要至少能夠支撐3個(gè)月的家庭日常開(kāi)支。對(duì)于個(gè)人或家庭而言，要提前規(guī)劃，樹(shù)立底線思維，防范對(duì)家庭有重大影響的風(fēng)險(xiǎn)事件，例如失業(yè)、重大疾病等。因此，建議家庭結(jié)合自身實(shí)際情況，儲(chǔ)備能夠支撐3-6個(gè)月日常開(kāi)支的現(xiàn)金類資產(chǎn)。

指標(biāo)二：負(fù)債收入比=當(dāng)月償債支出/當(dāng)月收入*100%

一般認(rèn)為家庭每月的負(fù)債收入比不宜超過(guò)40%。過(guò)高的債務(wù)收入比會(huì)影響家庭的財(cái)務(wù)健康狀況，在應(yīng)對(duì)外部重大沖擊時(shí)會(huì)變得脆弱不堪。因此要將負(fù)債支出與收入的比例控制在警戒線范圍內(nèi)。

指標(biāo)三：資產(chǎn)負(fù)債率=總負(fù)債/總資產(chǎn)*100%

家庭資產(chǎn)負(fù)債率反應(yīng)綜合償債能力，不宜超過(guò)50%，超過(guò)就要深入查看各類負(fù)債的情況并進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整，防止家庭財(cái)務(wù)危機(jī)的發(fā)生。為避免重大意外的沖擊，可考慮通過(guò)正規(guī)渠道購(gòu)買保險(xiǎn)來(lái)降低潛在損失，增強(qiáng)家庭的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。

二、保障金融消費(fèi)者八項(xiàng)基本權(quán)利，切實(shí)維護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益

　　2015年11月13日，國(guó)務(wù)院辦公廳發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》，明確了金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的行為規(guī)范，要求金融機(jī)構(gòu)充分尊重并自覺(jué)保障金融消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)安全權(quán)、知情權(quán)、自主選擇權(quán)、公平交易權(quán)、受教育權(quán)、信息安全權(quán)等基本權(quán)利，依法、合規(guī)開(kāi)展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。這是首次從國(guó)家層面對(duì)金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)進(jìn)行具體規(guī)定，強(qiáng)調(diào)保障金融消費(fèi)者的八項(xiàng)權(quán)利。

　　（一）保障金融消費(fèi)者財(cái)產(chǎn)安全權(quán)

　　金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依法維護(hù)金融消費(fèi)者在購(gòu)買金融產(chǎn)品和接受金融服務(wù)過(guò)程中的財(cái)產(chǎn)安全。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)審慎經(jīng)營(yíng)，建立嚴(yán)格的內(nèi)控措施和科學(xué)的技術(shù)監(jiān)控手段，嚴(yán)格區(qū)分機(jī)構(gòu)自身資產(chǎn)與客戶資產(chǎn)，不得挪用、占用客戶資金。

　?。ǘ┍Ｕ辖鹑谙M(fèi)者知情權(quán)

　　金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)以通俗易懂的語(yǔ)言，及時(shí)、真實(shí)、準(zhǔn)確、全面地向金融消費(fèi)者披露可能影響其決策的信息，充分提示風(fēng)險(xiǎn)，不得發(fā)布夸大產(chǎn)品收益、掩飾產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等欺詐信息，不得作虛假或引人誤解的宣傳。

　　（三）保障金融消費(fèi)者自主選擇權(quán)

　　金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定允許范圍內(nèi)，充分尊重金融消費(fèi)者意愿，由消費(fèi)者自主選擇、自行決定是否購(gòu)買金融產(chǎn)品或接受金融服務(wù)，不得強(qiáng)買強(qiáng)賣，不得違背金融消費(fèi)者意愿搭售產(chǎn)品和服務(wù)，或不得附加其他不合理的條件，不得采用引人誤解的手段誘使金融消費(fèi)者購(gòu)買其他產(chǎn)品。

　?。ㄋ模┍Ｕ辖鹑谙M(fèi)者公平交易權(quán)

　　金融機(jī)構(gòu)不應(yīng)設(shè)置違反公平原則的交易條件，在格式合同中不得加重金融消費(fèi)者責(zé)任、限制或者排除其合法權(quán)利，不得限制金融消費(fèi)者尋求法律救濟(jì)途徑，不得減輕、免除本機(jī)構(gòu)損害金融消費(fèi)者合法權(quán)益應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的民事責(zé)任。

　?。ㄎ澹┍Ｕ辖鹑谙M(fèi)者依法求償權(quán)

　　金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)切實(shí)履行金融消費(fèi)者投訴處理主體責(zé)任，在機(jī)構(gòu)內(nèi)部建立多層級(jí)投訴處理機(jī)制，完善投訴處理程序，建立投訴辦理情況查詢系統(tǒng)，提高金融消費(fèi)者投訴處理質(zhì)量和效率，接受社會(huì)監(jiān)督。

　?。┍Ｕ辖鹑谙M(fèi)者受教育權(quán)

　　金融機(jī)構(gòu)應(yīng)進(jìn)一步強(qiáng)化金融消費(fèi)者教育，積極組織或參與金融知識(shí)普及活動(dòng)，開(kāi)展廣泛、持續(xù)的日常性金融消費(fèi)者教育，幫助金融消費(fèi)者提高對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)的認(rèn)知能力及自我保護(hù)能力，提升金融消費(fèi)者金融素養(yǎng)和誠(chéng)實(shí)守信意識(shí)。

　?。ㄆ撸┍Ｕ辖鹑谙M(fèi)者受尊重權(quán)

　　金融機(jī)構(gòu)應(yīng)尊重金融消費(fèi)者的人格尊嚴(yán)和民族風(fēng)俗習(xí)慣，不因金融消費(fèi)者的性別、年齡、種族、民族或國(guó)籍等不同而進(jìn)行歧視性差別對(duì)待。

　?。ò耍┍Ｕ辖鹑谙M(fèi)者信息安全權(quán)

金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取有效措施加強(qiáng)對(duì)第三方合作機(jī)構(gòu)管理，明確雙方權(quán)利義務(wù)關(guān)系，嚴(yán)格防控金融消費(fèi)者信息泄露風(fēng)險(xiǎn)，保障金融消費(fèi)者信息安全。

三、了解《金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)實(shí)施辦法》，保護(hù)自身權(quán)益

（一）關(guān)于信息披露的內(nèi)容

信息披露是保障金融消費(fèi)者知情權(quán)的重要手段，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)披露的內(nèi)容包括：金融消費(fèi)者對(duì)該金融產(chǎn)品和服務(wù)的權(quán)益和義務(wù)，訂立、變更、中止和解除合同的方式及限制；金融機(jī)構(gòu)對(duì)該金融產(chǎn)品和服務(wù)的權(quán)利、義務(wù)及法律責(zé)任；金融消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)負(fù)擔(dān)的費(fèi)用及違約金，包括金額的確定、支付時(shí)點(diǎn)和方式；金融產(chǎn)品和服務(wù)發(fā)生糾紛的處理及投訴途徑；其他法律法規(guī)或監(jiān)管規(guī)定就各類金融產(chǎn)品和服務(wù)所要求的應(yīng)當(dāng)定期或不定期披露或報(bào)告的事項(xiàng)及其他應(yīng)當(dāng)說(shuō)明的事項(xiàng)。同時(shí)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)提示金融消費(fèi)者不得利用金融產(chǎn)品和服務(wù)從事違法活動(dòng)。

（二）關(guān)于營(yíng)銷禁止的內(nèi)容

金融機(jī)構(gòu)在營(yíng)銷活動(dòng)中應(yīng)當(dāng)遵循誠(chéng)信原則，不得侵犯金融消費(fèi)者所享有的八項(xiàng)權(quán)利，尤其不得有以下行為：虛假、欺詐、隱瞞或者引人誤解的宣傳；損害其他同業(yè)聲譽(yù)；冒用、使用與他人相同或者相近的注冊(cè)商標(biāo)、宣傳冊(cè)頁(yè)，有可能使金融消費(fèi)者混淆；對(duì)業(yè)績(jī)或者產(chǎn)品收益等夸大宣傳；利用金融管理部門對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)的審核或者備案程序，誤導(dǎo)金融消費(fèi)者認(rèn)為金融管理部門已對(duì)該金融產(chǎn)品和服務(wù)提供保證；對(duì)未按要求經(jīng)金融管理部門核準(zhǔn)或者備案的金融產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行預(yù)先宣傳或者促銷；非保本投資型金融產(chǎn)品營(yíng)銷內(nèi)容使金融消費(fèi)者誤信能保證本金安全或者保證盈利；未通過(guò)足以引起金融消費(fèi)者注意的文字、符號(hào)、字體等特別標(biāo)識(shí)對(duì)限制金融消費(fèi)者權(quán)利的事項(xiàng)進(jìn)行說(shuō)明；其他違反消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)相關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定的行為。

（三）關(guān)于文本管理和格式條款的內(nèi)容

金融消費(fèi)者在購(gòu)買金融產(chǎn)品和服務(wù)時(shí)，不可避免地會(huì)與合同文本打交道，金融機(jī)構(gòu)在的格式合同及服務(wù)協(xié)議文本，不得存在誤導(dǎo)、欺詐等侵犯金融消費(fèi)者合法權(quán)益的內(nèi)容；不得含有減輕、免除己方責(zé)任，加重金融消費(fèi)者責(zé)任，限制或者排除金融消費(fèi)者合法權(quán)利的格式條款，及借助技術(shù)手段強(qiáng)制交易等不合理?xiàng)l款。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)在提供金融產(chǎn)品和服務(wù)的過(guò)程中，不得通過(guò)附加限制性條件的方式要求金融消費(fèi)者購(gòu)買協(xié)議中未作明確要求的產(chǎn)品和服務(wù)。

（四）關(guān)于個(gè)人金融信息保護(hù)的內(nèi)容

個(gè)人金融信息與金融消費(fèi)者的權(quán)益息息相關(guān)，金融機(jī)構(gòu)在收集個(gè)人金融信息時(shí)，應(yīng)當(dāng)遵循合法、合理、必要原則，按照法律法規(guī)要求和業(yè)務(wù)需要收集個(gè)人金融信息，不得收集與業(yè)務(wù)無(wú)關(guān)的信息或者采取不正當(dāng)方式收集信息，不得非法存儲(chǔ)個(gè)人金融信息；應(yīng)當(dāng)采取符合國(guó)家檔案管理和電子數(shù)據(jù)管理規(guī)定的措施，妥善保管所收集的個(gè)人金融信息，防止信息遺失、毀損、泄露或者篡改。在發(fā)生或者可能發(fā)生個(gè)人金融信息遺失、損毀、泄露或者篡改等情況時(shí)，應(yīng)當(dāng)立即采取補(bǔ)救措施，及時(shí)告知用戶并向有關(guān)主管部門報(bào)告。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)及其相關(guān)工作人員應(yīng)對(duì)業(yè)務(wù)過(guò)程中知悉的個(gè)人金融信息予以保密，不得非法復(fù)制、非法存儲(chǔ)、非法使用、向他人出售或者以其他非法形式泄露個(gè)人金融信息。

金融消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生金融消費(fèi)爭(zhēng)議時(shí)，原則上應(yīng)當(dāng)先向金融機(jī)構(gòu)投訴。金融機(jī)構(gòu)對(duì)投訴不予受理或者在一定期限內(nèi)不予處理，或者金融消費(fèi)者認(rèn)為金融機(jī)構(gòu)處理結(jié)果不合理的，金融消費(fèi)者可以向金融機(jī)構(gòu)住所地、爭(zhēng)議發(fā)生地或者合同簽訂地中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行投訴。

四、金融消費(fèi)者維權(quán)熱線:

　　中國(guó)工商銀行：95588

　　中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行：95599

　　中國(guó)銀行：95566（信用卡專線：4006695566）

　　中國(guó)建設(shè)銀行：95533（信用卡專線：4008200588）

　　交通銀行：95559（信用卡專線：4008009888）

　　招商銀行：95555（信用卡專線：4008205555）

　　中國(guó)民生銀行：95568

　　上海浦東發(fā)展銀行：95528

　　廣發(fā)銀行：4008308003（信用卡專線：95508）

　　興業(yè)銀行：95561

　　中信銀行：95558（信用卡專線：4008895558）

　　中國(guó)光大銀行：95595

　　華夏銀行：95577

　　平安銀行：95511-3（信用卡專線：95511-2）

　　中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行：95580（信用卡專線：4008895580）

　　騰訊財(cái)付通：0755-86013860

支付寶：95188

連云港東方農(nóng)村商業(yè)銀行：0518-85820522

太倉(cāng)農(nóng)村商業(yè)銀行新浦支行：0518-81887081

張家港農(nóng)村商業(yè)銀行新浦支行：0518-81887021

吳江農(nóng)村商業(yè)銀行連云支行：0518-81882895

　　中國(guó)銀聯(lián)：95516

中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)：12378

中國(guó)證監(jiān)會(huì)：12386

　　中國(guó)人民銀行：12363

　　消費(fèi)者投訴舉報(bào)專線電話：12315

附件1：“金融消費(fèi)者權(quán)益日”宣傳手冊(cè)（2019）.doc